中报里的平安银行信用卡：稳中有进，坐二望一

作者：叶冬

编辑：董云峰

在新冠疫情引发的这场行业大考面前，平安银行信用卡展现出了作为市场引领者的强势与韧劲。

刚刚发布的平安银行中期业绩报告显示，在流通卡量、贷款余额与交易额等多项核心业务指标上，平安银行信用卡均稳居行业前列。

与此同时，平安银行依托金融科技优势，从产品体系、用卡体验与业务运营等多方面持续升级创新，深入打造“快、易、好”的极致客户体验。

平安信用卡的野心并不止于此。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在内部讲话时提到，要始终以“成为中国最佳、全球领先的智能化信用卡中心”为愿景，“加快成为规模最大、体验最佳、盈利最优、科技最强的客户首选信用卡，占领中国信用卡行业第一地位。”

今年以来，新冠疫情来袭，不仅干扰了社会经济的正常运行，还令相当一部分居民的收入受到影响，从而对金融机构造成二次冲击，信用卡业务则首当其冲。

进入二季度，虽然疫情的影响日趋下降，但防疫压力依然持续存在，使得生产、消费很难完全恢复到正常状态，信用卡行业还是面临不小的挑战。

这是中国信用卡市场步入黄金时代之后，所面临的第一次真正意义上的大考：发卡量、贷款余额、交易额等各项指标全面承压，业务负增长几乎成为常态。

在此背景下，平安信用卡迎难而上，依然交出了一份可圈可点的成绩单。

据财报，截至2020年6月末，平安信用卡流通卡量达到6,148.01万张，信用卡贷款余额 5,125.04亿元，均排在行业前列；信用卡应收账款不良率 2.35%，较上年末上升0.69个百分点，与一季度末基本持平，维持行业较优水平。

受疫情影响，信用卡消费金额普遍出现下滑。尽管如此，今年上半年，平安信用卡总交易金额达到16,073.13亿元，达成去年同期水平的99.3%，信用卡商城交易量更是同比增长18.1%。

财报指出，平安银行快速反应，积极布局线上化场景，为用户提供申卡用卡、线上购物、生活缴费等全周期、多方位的线上化、综合化服务，全面保障疫情期间客户各类生活需求。今年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。

面对疫情影响，平安银行积极发挥平安集团的综合金融优势，推动MGM（客户介绍客户）线上化运营模式创新升级，通过MGM模式发卡128.71万张，在新发卡量中占比为30.8%。

值得一提的是，截至6月末，平安信用卡通过 MGM 模式获得的客户客群不良率 2.13%，较信用卡整体不良率低0.22个百分点，充分体现了该模式的有效性。

在上述数据背后，平安银行依托金融科技优势，持续深入打造“快、易、好”的极致客户体验。

一是持续丰富产品体系，深入跨界融合。上半年，平安银行持续深化策略联盟合作模式，打通集团内外优质资源，与去哪儿、国美、途虎养车、携程、肯德基等合作方展开深度跨界合作。

其中，针对车主客群， 与平安产险强强联合，在行业内率先推出“集大成”的车主服务方案——平安好车主信用卡，并升级“加油88折”权益，为车主构建一站式车生态服务圈，产品发行以来已发卡近50万张。

作为平安信用卡的王牌产品，平安好车主信用卡一方面围绕加油打折的高频场景，战略性投入资源，快速占领市场；另一方面，聚合集团内车生态资源，覆盖客户从买车，用车，养车，交易全部场景，致力于成为有车一族的标配。

二是提升线上化能力，全面提升用卡体验。上半年平安银行不断完善一站式综合金融服务 APP 平台，深入经营内容营销社交获客模式；口袋商城不断完善和推广线上生活专区，并持续推动优质品牌的入驻。

截至6月末，平安口袋银行APP注册用户数10,278.68万户，较上年末增长14.9%；在疫情影响下，月活跃用户数（MAU）3,191.99万户，较上年末下降3.0%，仍处于行业优秀水平。

与此同时，平安信用卡率行业之先，从2020年4月10日起取消依托于实体刷卡场景的发分机制，积极推动线上消费，优化交易结构，全面实行网络交易发放积分。该行还持续加码“8元+天天88”、“188红包”、“唯您优享”等品牌性活动，全面贴合客户的消费需求。

今年7月，平安信用卡更是携手明星迪丽热巴，联合线上线下10万家商户，掀起一场“2020全城寻找热8”的全域整合营销。“破圈”营销的背后，是平安信用卡综合金融实力、前沿科技实力、优质服务能力的集中体现。

三是强化科技赋能，持续升级业务与服务体系。从客户服务到风险管理，平安银行积极通过AI等新兴技术引领业务全面革新。

在客服方面，平安信用卡的智能语音月外呼规模已达1,200万通，相当于人工坐席约3,000人的工作量；在风控方面，升级贷前、贷中、贷后AI风险机器人，全面渗透到信用卡风险管理动作中，开创零售风控新模式。

在业务系统方面，2020年上半年， 平安银行信用卡新一代核心系统已成功实施首轮生产并行验证，预计今年底完成新老系统的完全替代。新核心系统基于平安银行PaaS开放式平台架构，具有高弹性、高扩展、高性能、高可用、高安全的互联网系统特性，可实现多层级账户体系、立体化额度管控、全科目资产证券化等全新业务应用。

数据显示，2020年上半年，平安信用卡新发卡量417.53万张，近90%通过AI智能审批；零售统一SAFE智能反欺诈体系累计防堵欺诈攻击金额3.71亿元，同比增长9.8%。

近年来，平安银行将“科技引领”作为战略转型的驱动力，持续加大金融科技投入，推动该行向“数字银行、生态银行、平台银行” 转型。截至2020年6月末，平安银行科技人员（含外包）超过8,000人，较上年末增长超过13%；上半年IT 资本性支出及费用投入同比增长24.8%。

根据知识产权产业媒体IPRdaily与incoPat联合发布的“2019 年全球银行发明专利排行榜”，平安银行发明专利申请数排名全球银行第8位。

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