抓获20余人！招行信用卡协助打击“代理投诉”黑灰产 信用卡投诉连降四个季度

近年来，一些打着“反催收联盟”、“征信修复”、“减免息费”、“代理投诉”等形式的金融“黑灰产”频频出现，他们看似是在债务人艰难之际伸出“援手”，称可以为其排忧解难，实则是在为自身攫取非法利益，向债务人收取高额的维权代理费用。

近期，根据公开报道，招商银行信用卡中心（下称：招行信用卡中心）协助警方成功打掉一窝从事“代理投诉”等金融“黑灰产”业务的犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人20余人。

在一些信用卡的“代理投诉”黑灰产中，犯罪团伙以可以帮助客户减轻或解决债务问题为宣传口号，有时甚至加以利益诱惑，引导持卡人逾期后反复投诉，甚至伪造、提供虚假材料。

这类违法违规行为，不仅挤占正常维权渠道和资源，严重扰乱正常金融市场秩序，还有可能让债务人受到二次伤害，被骗取高额代理费，最终使得钱财信用“两空”。

招行信用卡中心为了自身及金融消费者权益，主动部署、收集线索，通过警企联合方式，重拳打击此类金融黑灰产犯罪活动。

根据国家金融监督管理总局披露的数据显示，今年一季度，招行信用卡业务的投诉量相比上一季度减少了271件，降幅为21.6%，信用卡业务投诉量的占比也下降了5.1个百分点。

今年5月，上海警方在沪、苏、津、闽、豫等地同步收网，成功打掉了一个从事金融“黑灰产”业务的全国性犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人20余人。

此次将犯罪团伙一窝端起，归功于警方和招行信用卡中心的一次警企联合打击行动。

具体来看，2022年，招行信用卡中心在日常安全监测工作中发现，一持卡人账户存在异常。在分析账户交易、行为等多维度数据后，反黑灰产经验丰富的招行信用卡判断，该账户可能被违法“代理”了。

通过进一步的分析排查，发现该账户和上海一家法律咨询公司相关，该公司挂着“法律咨询”的招牌，以“互联网+法律”商业模式为噱头，实际干的却是通过推广“代理投诉”等金融黑灰产业务，利用发展成员模式实施恶意逃费银行债务的违法活动。

该团伙“驻点上海、辐射全国”，披着“为人排忧解难”的外衣，从事“代理维权”、“代理投诉”、“信用卡债务优化”、“网贷高息减免”等典型的金融“黑灰产”业务，并通过发展人员推广“黑灰产”业务从中牟利。

招行信用卡中心在发觉他们的违法犯罪迹象后，主动部署、收集线索，在2022年12月向上海警方反馈相关问题，携手警方开展警企联合打击。

警方接报后，对这一金融“黑灰产”犯罪案件高度重视，经过分析研判、缜密侦查，该案件终于在今年5月成功收网，从事犯罪活动的20余名犯罪嫌疑人全部落网。

信用卡业务作为招行收入的重要来源之一，在监管及司法系统对金融黑灰产乱象高度重视的情况下，招行信用卡中心近两年来一直积极投身协助打击黑灰产的行动中。

比如在2021年6月，多家媒体报道，招行信用卡中心协助山东警方成功侦破一起信用卡“征信修复”的金融黑灰产案件。

在该案中，伪造有关部门证明文件、教唆招行信用卡持卡人前往招行网点“修复不良征信”的黑中介从业人员郑某和胡某，最终均被判刑入狱。

其中，胡某犯伪造、买卖国家机关公文罪，犯伪造事业单位印章罪，数罪并罚被判刑2年2个月；郑某犯买卖国家机关公文罪，被判处有期徒刑一年三个月。

除了对“征信修复”和“代理投诉”金融黑灰产进行打击，招行信用卡中心还对“反催收联盟”开展常态打击。

媒体报道，2022年6月至今，招行信用卡中心在日常监测中已发现多名持卡人从事“信用卡反催收”黑灰产业务，并涉嫌“兼职”其他违法犯罪活动。在发现这类犯罪的蛛丝马迹后，招行信用卡随即将掌握的相关线索反馈给公安机关，目前均获得了相应处置。

作为股份行“一哥”，招行在业界素有“零售之王”的称号，而信用卡业务作为零售业务的重要组成部分，其收入在招行的营收中占有举足轻重的地位。

通过梳理招行年报数据，2022年，招行信用卡业务收入为920.5亿元，同比增长6.1%。其中，信用卡利息收入639.74亿元，同比增长7.26%；信用卡非利息收入280.76亿元，同比增长3.57%。

同期，招行的营业收入为3447.83亿元，信用卡业务收入在营收中的占比为26.7%。

结合以往占比数据，可以看到尽管信用卡业务收入的占比在呈逐年下降趋势，但其仍占据了招行收入的四分之一以上。

从信用卡的发卡量及贷款金额上来看，招行近年来的信用卡业务增长趋势的确有所趋缓。

截至2022年末，招行信用卡累计发卡量为10270.93万张，较上年末增长0.29%；信用卡贷款余额为8845.19亿元，较上年末增长5.25%。

结合前两年数据，招行的信用卡发卡量及贷款余额的增速均不及从前。与之相对的是，招行信用卡的不良情况也在逐年恶化。

截至2022年，招行信用卡不良贷款金额为156.5亿元，不良贷款率为1.77%，较上年末相比纷纷抬升。其中，信用卡不良贷款金额呈逐年增长趋势。

信用卡不良攀升的背后，除了疫情等因素造成的债务人还款能力及意愿下降，也不乏有一些从事“代理投诉”、“反催收”等非法金融黑灰产的团伙，教唆及帮助持卡人恶意逃废银行债务。

如今，金融“黑灰产”乱象已经引起了银行机构、金融监管和司法系统重视，全国多地金融监管、公安、市场监管部门也相继发布了关于防范金融领域不良代理投诉举报风险，防范金融领域违法违规代理维权活动及优化营商环境的相关通告文件，文件中均明确指出，反催收机构的“代理投诉”等属于违法行为，必须予以坚决打击。

招行信用卡中心通过参与全国范围内助力公安机关破获金融黑灰产案件，积极维护自身及金融消费者的合法权益。在此背景下，招行信用卡业务的投诉情况也有所改善。

根据国家金融监督管理总局公布的数据，招行信用卡业务的投诉量已经连续多个季度呈现下降趋势。

数据显示，2023年一季度，招行信用卡业务的投诉量为1255件，较上个季度减少271件，降幅为21.6%；信用卡业务投诉量在其总投诉量中的占比为61.5%，较上季度下降了5.1个百分点。

如果跟2022年一季度的情况相比，招行信用卡的投诉量已经连续四个季度下降。早在2022年一季度时，招行信用卡业务的投诉量高达3076件，彼时的占比也高达81%。

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