经济衰退正在临近! 明年美国信用卡拖欠率或将上升

美国信用报告公司TransUnion当地时间周三发布的最新预测显示，预计到明年年底，信用卡严重拖欠率将从2022年底的2.1％攀升至2.6％，同时预计无担保的个人贷款拖欠率也将从4.1％上升至4.3％。“人们拥有的流动性正在消失，”这家总部位于芝加哥的公司负责美国市场研究和咨询的副总裁Michele Raneri接受采访时表示。“另外，高通胀率也是其中一个影响巨大的因素。”

美国信用卡和个人贷款拖欠率可能在2023年升至十几年来的最高水平。更重要的是，在高通胀和高利率环境下，潜在经济衰退逐渐逼近，不仅消费者对贷款的需求衰减，一些贷款机构也开始削减贷款发放。该机构预计明年信用卡发行量将下降7.6％，但仍高于去年的总量。TransUnion表示，在此之前的两年，贷款（尤其是信用卡和个人贷款）大幅增长，然而随着通胀持续高企以及利率加速上行，严重不良贷款率开始接近疫情前的水平。

随着新冠疫情限制措施的陆续解除，消费者恢复了消费规模，其中包括猛刷信用卡。但Michele Raneri表示，尽管拖欠率上升，从消费者总体规模来看并未过度扩张。

除了信用卡和个人贷款，另一个贷款领域的发放量也在下降：抵押贷款。美联储今年以来一直在提高基准利率以抑制通货膨胀率，期间连续4次加息75个基点，目前基准利率已上调至4.25％-4.5％这一区间，达到2007年12月以后的最高值。而利率的提高已经影响到了住房贷款成本，随着基准利率升高，无风险收益率——10年期美债收益率不断突破新高，因此跟随该收益率的美国30年期固定贷款的平均利率今年一度飙升至7％以上，这是20年来首次突破这一水平。

因此，购房贷款和现有抵押贷款再融资的发放量已经下降，预计明年还将继续下滑。TransUnion预测，2023年的贷款发行量将略高于400万笔，仅仅为去年的一半。再融资发行量预计将略高于100万笔，为18年来的最低水平。

对于寻求融资的美国人和寻找客户的贷款人来说，还有其他机会。由于房主希望利用他们在房产中积累的可观权益，预计明年个人房屋净值贷款发行量将飙升24％。

TransUnion高级副总裁兼抵押贷款业务负责Joe Mellman表示：“有利的一面是房屋净值市场。”“在这个领域，我们已经看到一些房屋贷款机构将他们的员工从抵押贷款部门重新分配到房屋净值部门。”

TransUnion表示，贷款机构的另一个机会领域是汽车贷款发放，预计明年第四季度所有借款人风险等级将增长6％。另一方面，违约率预计将在本季度达到峰值。

TransUnion高级副总裁兼汽车业务负责人Satyan Merchant表示：“我们预计违约情况会逐渐稳定下来，并在明年有所缓和。”“我们预计明年发放量出现这种温和的增长。”

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