平安守护百分百（少儿版）：五星级酒店的盖饭，你要去吃吗？

守护百分百是平安人寿2020年的新品。

平安的秒懂视频，是这么讲的：

走早了，家人没钱；走晚了，自己没钱；住院了，四处借钱。这些问题，怎么解决？

这三个尴尬事，一个守护百分百都管了。

在保险代理人朋友圈里，产品则被吹成这样：

是不是好动心，好创新，好合适？

守护百分百，其实是这样的：

视频和代理人文案，主要有如下误导、夸大倾向： 

守护百分百（少儿）的产品结构，是两全险附加提前给付重疾险。

我们以0岁男孩，70岁返还保费为例，年缴5400元，20年缴费： 

说白了，就是交一笔钱，分成两份：

• 一份病了或者挂了赔保额，一辈子什么时候出事什么时候赔；

• 另一份存起来，到70岁强制取。

从保病和身故的角度，这是一份再普通不过的重疾险：80种重疾赔1次合同终止，没有轻症、中症保障，如果附加豁免要另外加钱。

从存钱的角度，是一份再普通不过的储蓄型保单，前期交少一些的钱，保险公司帮你专家理财，并承担投资亏损的风险，到老了，给你多一些的钱。

就像把普通的菜浇在一盘米饭上，起个名字叫盖饭一样简单。

所以，守护百分百没有大坑，也没什么创新。

类似的责任设计，好几年前就有。

关键在，这份盖饭卖多少钱。

如果就卖一份米饭和一份菜的价格之和，就合理；

如果把它包装高级新品，价格翻倍，就不合理。

我们来看米饭和菜分别值多少钱：

假设我们用4155元用来做保障；余下的1245元用于储蓄。

随便找一款其他公司的重疾险产品，身故赔保额的那种。公司不能太小，就光大永明人寿吧：

同样的支出，选平安，少了30种重大疾病的理赔机会，前15年17.5万的重疾理赔额；还少了25种中症最多50万，40种中症最多45万、以及轻症、中症豁免的机会。

如果用这笔钱买成纯储蓄型保单，0岁男孩每年1245元，缴费20年，累计保费24900，到孩子70岁的时候，保单价值多少呢？用非常热销的信泰如意尊来演示：

到孩子70岁的时候，保单价值为200753.29元，高于108000的平安两全险返还92753元。

这就是世界第29强的知名公司平安人寿的品牌溢价：轻中症及豁免机会、前期增额保障，还有相差85%的储蓄保单价值。

一份没有任何配菜，米饭很少的盖饭，在五星级酒店卖到二三十；就餐环境也很好的中档餐厅做得配菜更多，营养更丰富，米饭量很足，卖十来块。

如果换成更小一些的饭店，差异更明显，就不拿出来刺激五星级酒店的消费者了。

守护百分百的重疾或身故赔付，是保额与现金价值的高者，而不是保额加现金价值。

也就是如果不到70岁挂了或者病了，强制储蓄的收益可能就泡汤了。大平安，凭什么病了你就剥夺我“品质养老”的机会？把病治好，不就是为了品质养老吗？

而上文的光大永明健康无忧D与信泰如意尊的组合方案，就不存在这个问题。重疾赔了，“养老钱”还在，且不强制70岁取出来，而是你想什么时候领取，就什么时候取。从上文的演示可以看出，如果到89岁取这笔钱，就有38.5万了，不需要退保重疾险哦~

亲爱的消费者，你吃的是管饱的饭，还是五星级酒店的品牌？打算去哪里吃呢？

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