广发信用卡发卡破亿，迈向综合金融新征程

至此，中国信用卡亿级俱乐部成员正式扩容为8家银行，包括5家国有大行与3家股份行，分别是工行、建行、招行、中行、农行、交行、中信和广发。

作者：董云峰

编辑：叶冬

广发信用卡日前宣布，近年来业绩稳步增长，累计发卡量已于近日达1亿张，正式跻身信用卡亿级俱乐部。

作为中国信用卡行业的重要先行者，广发信用卡不仅发行了国内第一张真正意义上的信用卡，也在行业里最早实现了盈利。在跻身亿级俱乐部之后，广发信用卡进一步巩固了在第一梯队的位置。

与此同时，得益于未雨绸缪的逆周期风险调控策略，广发信用卡的风控水平稳居同业前列，为下一步的高质量发展奠定了基础。

信用卡，不止于卡，也不止于消费金融。从全球顶尖金融机构的发展经验来看，信用卡不仅是零售转型的关键突破口，也是推进综合金融的重要抓手。

据悉，站在新的起点上，广发信用卡将在广发银行“突出零售”的战略之下，与零售业务深度融合，并依托中国人寿集团赋予的保银协同优势，走上一条独具特色的综合化金融之路。

从早期的勇敢拓荒到如今的率先求变，广发信用卡又一次屹立潮头，有望为信用卡行业的转型升级提供新样本。

亿级俱乐部扩容

在信用卡行业发展史上，广发信用卡是浓墨重彩的一页。

早在1993年，广发银行开始筹备信用卡业务，并于同年加入VISA及万事达；1995年3月，广发银行发行国内第一张真正意义上的国际标准信用卡——广发人民币VISA信用卡及转账卡。

本世纪以来，广发银行于2003年成为国内首家发行贷记卡卡量突破100万张的银行；2005年，广发信用卡成为国内第一家宣布盈利的发卡机构，标志着中国信用卡行业开始告别赔钱赚吆喝的阶段，并带动越来越多商业银行加码信用卡业务。

面对日渐激烈的市场竞争，广发信用卡保持了强劲的发展势头，并积极探索信用卡服务创新。2009年，广发信用卡在业内首次推出信用卡客户专属活动——广发乐赏日，开启了信用卡主动引导、吸引消费者的新时代。此后，各家银行相继推出了这类品牌活动。

从发卡量来看，到2010年，广发信用卡发卡累计破1000万，并于2012、2017年分别达到2000万和5000万张。在2017年-2019年的市场发展大潮中，广发信用卡在高增长的同时牢牢守住风控底线，资产质量一直优于行业平均，为业务的持续发力创造了条件。

过去两年，受经济周期、行业周期以及疫情冲击等因素的影响，信用卡行业整体进入低增长，广发信用卡不紧不慢，通过连续两年的双位数增长，一举完成了发卡量破亿的历史性突破。

至此，中国信用卡亿级俱乐部成员正式扩容为8家银行，包括5家国有大行与3家股份行。按照跻身顺序，先后是工行、建行、招行、中行、农行、交行、中信和广发。

在公布卡量突破的同时，广发信用卡还对外宣告，截至2021年三季度末，信用卡贷款不良率低至1.55%，风控水平稳居同业前列。

这得益于广发信用卡在高速发展期的数次“点刹”：2011年全面发力风险管理、2013年启动四大转型（客群转型、区域转型、线上转型、管理转型）、2019年借助科技赋能风控。这也给了广发信用卡从容向前，走向高质量发展的底气。

在行业里，只要舍得投入，发卡规模在短期内的暴增并不难做到，但要实现规模与质量的平衡，需要极强的能力与定力。近年来，我们也见证了一些银行在发卡量狂飙突进之后连续大刹车，最终业务收缩、元气大伤。

对于眼下正处于转型调整期的信用卡行业而言，厚积薄发、稳中求进的广发信用卡，不仅是强心剂，也是有益借鉴。

就像所有金融业务一样，只有信奉长期主义的马拉松选手才能穿越周期。广发信用卡用事实证明：喧嚣过后，这片市场依然有着足够广阔的发掘空间。

综合金融新征程

如今，信用卡行业已然进入存量时代。

据央行最新公布，截至今年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，连续三个季度增幅不到1%。可以预期的是，今年全年的发卡量增长，将创下多年来的新低。

存量时代的到来，还对信用卡的商业模式提出了挑战。多年来，全行业忙着跑马圈地，普遍形成了高度依赖消费信贷的发展模式，业务规模的增长伴随着风险的累积，在新的监管形势下更是面临日渐显著的盈利压力。要想找到新的动力源，信用卡行业的服务创新与模式升级势在必行。

归根到底，需要跳出信用卡做信用卡——不止于卡，也不止于消费金融，而是站在大零售以及综合金融的视角下去思考信用卡的未来——信用卡是一个账户，也是一个入口，还可以是一个平台，具备更多的可能性。

基于此，下一步广发信用卡将加大与全行零售业务的融合，依托中国人寿集团发挥保银协同优势，向综合金融进发。

在广发银行，综合金融不仅是全行的核心战略，更是中国人寿集团综合化经营的重要组成部分，是中国人寿集团从培育全行长期竞争优势的高度谋划而来。目前，广发银行正在着力打造国内首屈一指的综合金融产品供给商和保险业金融服务商。

作为广发银行零售转型先锋，广发信用卡基于自身优势，加强与其他零售板块的协同，通过风险资源、营销资源、渠道资源、数据资源以及人才和服务的共享，提供满足客户综合需求的服务；在此过程中，广发信用卡将从“利润中心”演化成“利润+零售引流服务中心”，助推做大做强零售业务。

另一方面，广发信用卡不断探索在科技能力、产品能力、客户渠道资源等方面与中国人寿集团旗下各业务高效协同，深入挖掘客户需求，为客户提供一站式综合金融服务。

在“科技国寿建设三年行动方案”指导下，广发信用卡全面发力建设金融科技，依托保银协同积极推广“国寿联盟”2.0功能，实现中国人寿集团系统内各APP相互跳转，建立“一个客户、一个手机、全集团服务”新模式。客户在发现精彩APP登录，即可进入“国寿联盟”服务板块享受不间断的综合金融服务。

从保银协同的产品来看，广发信用卡已经形成围绕购物、健康、车主系列的国寿广发联名奕购卡、国寿广发联名奕健康卡、国寿广发奕驾卡等产品，累计发卡近百万张。今年以来，广发信用卡进一步整合保银协同资源，先后推出“超级健康卡”和“超级鑫车宝”项目。

从产品销售获客来看，通过中国人寿集团覆盖全国各地的数百万保险代理人的交叉销售推荐，将有越来越多的集团保险客户成为广发信用卡用户；而在客户迁移至信用卡之后，包含信用卡消费、理财、保险等在内的综合金融服务，将进一步增强客户黏性，提升客户价值。

整体上，依托综合金融服务体系，广发信用卡将持续发挥保银协同优势，复制和放大协同效应，致力形成一批可复制、可推广的经典模式，实现全方位、多场景、无缝化的服务，打造保银协同的综合金融标杆。

这正是属于广发信用卡的星辰大海。