全是知识点！满满干货解决“工行信用卡”的疑难杂症

工行，在圈内被人称为“大妈行”或者“宇宙行”。

名头的由来：

之前工行的柜台员工以女性居多，且多为中年女性，久而久之，银行客户就给了工行起了这么一个亲切的昵称-“大妈行”。

“宇宙行”的叫法是因为其规模！工行是全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，在《银行家》等杂志也是排名第一。所有被戏称为“宇宙行”

工行信用卡史：

1987年，工商银行在广州发行了第一张红棉卡，1989年10，又发行了第一张牡丹信用卡，从此开启了暴走模式，并在2016年7月份，工行已1.15亿张的信用卡发卡量，成为全球第一的发卡行。

有一个说法是：没有工行卡，你的信用卡就还算没入门！

细说工行：

一、工行的星级

1、星级介绍。

工行的星级代表客户在工行的地位，分为贡献星级和服务星级。

贡献星代表客户给工行贡献值，也就是收入、利息、手续费等；

服务星其实没啥用，常见的好处是可以在网点插队办事，享受VIP待遇。

1、服务星随贡献星更新，贡献星每月月初更新，如果贡献星节节高升，服务星也会跟着提升，如果贡献星降低，那么服务星就会进入缓冲期。

2、星级查询。

1）服务星。

工行网银；工行手机银行APP；网点排队小票。

2)贡献星。

贡献星只能找工行网点柜台查1738，这是内部的客户识别信息，主要是判断客户的级别、贡献、资产等。

3、刷星。

大家说的刷星，一般都是为了提高服务星级，但只提高服务星级的话，并没有给工行带来好处，所以，即使服务星级提高了，也没多大作用！其实我们要做的是提高贡献星！

刷星方法：

就是反复买卖“步步为赢”理财。

（现在也没测试，仅做参考）

之前是买1万/次有200点星值，如果用5万购买，一个月循环8次，可以获得8000点星值，1万星值就是六星客户。

不过这也只是服务星而已，你要做的是把日均提上去，这个才是核心！

二、工行信用卡特点

1、核卡政策。

工行各地分行，甚至各地市级分行都可以制定信用卡审批政策。上次说中行也说了，这种大行分行的权利都比较大！

1）申卡渠道

（1）网申

包括公众号、网页官网和工银APP。一般不太建议网申，除非在工行有资产，或者出现了推荐额度。

（2）网点申请

很多网点会直接给一个二维码，然后让扫码申请，这个跟网申没区别，可以要求用纸质单进件，提交个人资质证明，展示实力。

2）额度

工行基本上没有保底额度，不管你是白金还是金卡普卡，但额度上不封顶，普卡金卡的额度也可以很高。

3）提额策略

（1）邀请提额

工行每年都搞很多次“多倍提额10万封顶”的活动，能收到短信邀请的都是天选！这个也是目前主流的提额方式！

（2）社保、个税和公积金提额

工行之前跟不少省市的社保局、税务局和公积金管理局强强联手，推出了金闪借和税闪贷。

申请路径：工行手机银行APP-惠精选--本地服务-金闪借/税闪借。

通过授权工行查询你当地的社保、个税及公积金缴纳情况，给予你相应额度的融e借额度，然后通过提高融e借来实现信用卡额度的提升。很多人从几千菜卡一下变成了十几万，甚至二十三十万的额度！

但是，目前很多地方金闪借等都停了或者一直处于未恢复的状态，所以，只能等未来开通再看情况！

（3）搬砖大法

很多银行会参考季日均的10%-20%给额度，自己算算要存多少钱吧！

（4）曲线提额

因为工行白金额度无下限的，所以曲线提额感觉就是碰运气，不过还经常看到有人申二卡提额的，常年不提额的不失为一种办法吧！

之前还有什么，行长推荐提额。貌似不好使了！工线下填表的方式提交资产提额，最近很多银行停止这个渠道了，意味着你的房本对工行来说没有什么用处了。so，变化如此之快，所以我们玩卡一定是把握当下，抓住即使信息！

4）用卡

容时(宽限期)和容差服务。2017年12月1日后新户下的信用卡会有3个自然日的还款宽限期，之前的没有宽限期。自2017年12月1日后新卡户的信用卡，当期应还款宽限差额10元内，则视为全额还清，星座卡等除外。

免息期。最长56天。

享受还款宽限期的卡，在宽限期后未还款就会上征信；不享受宽限期的卡，只要在下一个账单日之前还清欠款，则不会上征信。

平时刷卡方面也没有什么特别之处和其他银行一样，想被邀请提额，一定要多元化消费，保持良性负债，多给银行贡献，这些都是不二法则！

多币种卡

工行最爱发行多币种卡，凡是有visa和master标志的，都是多币种卡，币种为美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元，一共10个。在征信上，每个币种都会产生一个外币账户，俗称“工行外币卡伤征信”，但是，信审基本上都能发现这是工行外币账户，其实没啥影响。实在担心的话，可以选申请择人民币单币卡！

5）其他

1、工行其本身数据库比较庞大，所以之前比较在意本行数据，对外部征信的权重会低一点。现在就不知道对外部数据的要求高不高，前几个月看到其和支付宝合作了！

2、工行不像建行那么在意多头授信，但也要找准时机去申请，建议十行或者十行以内申卡，我第十行就是工行。

3、工行风控不算特别严格，但大环境不好的情况下也会对客户进行筛选，反正最近看到的工行降额越来越多了！

三、卡种解析

这块还是和之前一样，把各行情况聊完之后再单独起一篇详细说明工行值得推荐的卡种！敬请期待！

四、3136快速发卡通道

俗称牡丹卡快速发卡通道，在网点免审核核发同等级的卡，而且可以把新发的卡挂在已有卡下面，且年费随主卡政策执行。

通过在柜台输入代码3136，无需审批，秒出卡号，快速下卡！

1）3136下挂卡种及代码（参考）（V=VISA,M=MasterCard）

• 威士双标芯片：46000001；

• 尊尚银联芯片版：46000202；

• 环球白金M：46000246；

• 环球白金V：46000322；

• 万事达双标卡：46000002；

• 美国运通双标：46000123；

• 途牛万事达白：46000694；

• 大莱白：46000400；

• 多币种白金M：46000385；

• 多币种白金V：46000326；

• 国航V：46000355；

• JCB富士山白金：46000407；

• JCB旅行白金：46000462；

• 南航V：46000361；

• 东航V：46000358；

• 海航V：46000352；

• I运动白V：46000315；

• 大来爱购：46000400。

2）3136的好处

多卡不会增加账户数；豁免刚性白金卡的年费，但依旧享用其他卡种的权益；还款方便！

3）操作流程

携带工行卡和身份证去网点；

请柜台人员操作3136快速发卡通道；

根据卡种代码快速发卡。

4）注意事项

1）下挂航空联名卡，会生成新的航空会员号，但可以通过1503指令换卡，以便改为客户本身已有的航空会员号。

2）百夫长白金和香格里拉白不能下挂。

3）一些双币卡在下挂后只能免首年年费。

4）最多可下挂20张信用卡

5）3136下挂卡种和主卡等级一致。如持有香白，可以下挂白金卡，但金卡不能3136白金。

五、工行：942灰名单

先了解下工行拒绝代码（来自网络，参考！）

114 申请人工作单位非本市，且无本市固定住所。

115 申请人收入或资产未达到授信政策标准，同E01。

118 申请人个人基本情况欠佳（学历、婚姻、职级等因素）。

145 申请人不符合申办指定级别产品条件且不接受降级，同旧版E04。

220 申请人需要补充资信证明材料.

226 受理环节采集联系人信息不完整或缺失。（无联系人或有效联系方式）

229 受理环节未按规定使用有效的申请表。

241 受理环节采集客户 信息不完整。简单说就是办填资料、 员工录入信息阶段的问题。

244 受理环节未按要求让客户抄录确认信息。

252 受理环节信息录入不完整。

253 受理环节营销代码使用不规范。

281 受理环节身份证件材料不完整或缺失。

284 申请人提供职业证明无效。

290 申请人提供收入证明无效.

291 申请人提供联系人信息无效 (与本人关系不符合联系人要求、或联系电话无效)。

312 已有同类卡，系统拒绝。

411 申请人网上申请办卡，身份**核查未通过。

412 申请人提供联系电话无效：错号、空号。

413 通过申请人提供的联系方式无法联系到本人。

414 申请人网上申请办卡，信息提供不完整。。

432 申请人在核实过程中确认中止办卡; 属调查阶段拒绝。

450 申请人提供虚假电话或联系人信息。

461 申请人征信报告有违约记录。

481 申请人不在专项营销项目的目标客户范围内。

482 根据相关国家、监管机构、组织要求，不予办理信用卡的客户， F07。

511 申请人当前信用额度已达到授信政策标准上限，不宜扩张额度。用于调额,同旧版E05。

513 申请人在多家银行存在多头授信情况，不宜再发信用卡。

521 申请人个人日常消费不足，用于调额。

531 申请人申请调增额度过于频繁。

532 申请人持卡时间较短。

535 总额度适合 ，适用于调额。

931 申请评分低于刚性控制标准, 同旧版E07。评分过低，一般年龄过小，资信情况过低。

932 行为评分低于刚性控制标准。同E06。

933 存量客户风险等级低于刚性控制标准。

940 CIIS-PCRS禁入类或关注类客户，系统自动拒绝。

941 CIIS-PCRS禁入类或关注类客户（人工调查或审批）。禁入类是本行逾期黑名单或银联黑名单， 关注类一般是信贷审批类查询过多导致信用分过低，也有可能其他原因造成风险过高成为关注类客户。

942 审批系统禁止类灰名单记录 ，同C07。

这里就引申出943灰名单。相信大家都懂，你进了灰名单，你申卡和提额基本无望！想查自己是否进了灰名单可以打95588 转人工，要求当地卡部查询是否在942列表内并电话回复。

进入工行942灰名单大概可以总结三个原因：

1、申请过于频繁，导致进入当地分行卡部942名单。这种属于情节较轻，可以要求操作卡部拉出灰名单。

2、征信问题。系统和人工都有可能进入942；

3、虚假资料填写申请。被拒之后可能进入灰名单。

4、高风险客户。系统识别出来的高风险类客户。

如何出灰名单无非就是等、谈心或者投诉，感觉没有什么太好的办法！

先说这么多吧，后面如果新内容再进行补充！也希望大家对工行有一个较系统的了解！

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