中信信用卡的上半年：‌核心系统技术红利持续释放，让利实体提振消费

十字财经 · 发表于 2020-8-28 20:13:42

文｜李意安

2020年，疫情是无法绕过的话题。

作为宏观经济的基底，上半年银行业几乎是将全部精力集中在了两方面：倾力扶持小微和助力消费回暖。在传统银行的划分中，这两块业务大多属于零售金融的范畴，而信用卡业务作为零售业务的重要服务载体，也是责无旁贷。

8月27日，中信银行披露了2020年半年报，受疫情影响，今年上半年信用卡业务增长有所放缓，截至报告期末，该行信用卡累计发卡8,799.21万张，较上年末增长5.60%；信用卡交易量11,634.15亿元，同比减少5.34%。据介绍，今年上半年，该行信用卡中心累计为200余万客户提供延期还款服务，并为超过10万客户提供息费减免服务，其中包括湖北地区客户及疫情防控人员。

眼下，正值半年报集中披露的财报季。从目前已披露财报的几家银行来看，营收、利润等核心数据均出现了不同程度的回落。不过，尽管如此，疫情之中选择主动让利实体无疑是一个明智之举。这不仅仅是为了响应监管要求，更是为了与客户共克时艰，寻求长久发展。

值得庆幸的是，趋势来看，风险在今年上半年已经进行了较为集中的释放。虽然危机尚未完全解除，随着疫情大面积过境，回暖趋势已经十分明朗。

而另一方面，新冠疫情席卷全球，对金融领域带来重大挑战之际，中信银行保持定力，打磨系统和产品，为经济回暖后的厚积薄发努力蓄能。截止6月底，去年10月上线的新一代信用卡核心系统StarCard已经稳定运行8个月，整体服务成功率99.999%。大大提高了敏捷作战的能力，为中信银行信用卡优化前端产品、提升用户体验打下了重要基础。

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让利实体，寻求长远双赢

上半年，突如其来的疫情一度让社会陷入了失序状态。

今年2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求金融部门进一步强化金融支持疫情防控工作，保障民生、支持实体经济稳定发展。紧接着，3月1日，银保监会同人民银行等五部委联合印发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，对让利对象和有关要求做了较为细致的安排。

中信银行信用卡中心第一时间响应监管号召，落实政策部署，及时发布官方公告，宣布为受疫情影响带来不便的客户提供紧急用卡、延期还款、息费减免等关怀服务，缓解客户资金压力。

危难之际出手缓解客户资金压力，不仅是为了响应监管号召履行企业社会责任，也是“攒人品”的重要契机。

一些受疫情防控措施影响较大的服务性行业，不仅商户面临暂时性停业，老板和员工也都面临着现金流断档的困境，通过让利，能够减轻小微企业主的财务负担也可以帮助暂时遭遇现金流困境的信用卡持卡人度过难关，即使当下牺牲部分息费收益，却可以巩固长久的合作关系；反之不但可能形成永久坏账，也可能彻底失去客户。皮之不存，毛将焉附。

2020年半年度报告显示，中信银行信用卡中心在全民抗击疫情之际，对于受疫情影响带来不便的用户提供延期还款、绿色服务通道、减免取现手续费、在线免费义诊等一系列关怀服务，全力保障广大用户生命健康安全和金融服务需求。据悉，截至今年6月末，中信银行信用卡中心上半年累计为超过200万客户提供延期还款服务，为超过10万客户提供息费减免服务，其中包括湖北地区客户及疫情防控人员。

为满足持卡用户疫情特殊时期的紧急需求，中信银行信用卡还开通了全天候紧急调额、特事特办的服务通道，重点加大对疫情影响严重地区客户的信贷支持，提供紧急调额服务11,176人次，帮助客户稳度难关；同时，适当放宽了疫情期间风险管控力度，经审慎评估，为15,878人次受疫情影响的客户快速解除卡片管控，恢复消费额度；并落实疫情防控期间停催、缓催、费用减免等差异化清收策略。部分客户不便在线下门店使用优惠活动权益的问题，特别提供延期使用服务，并积极推动合作的保险公司将新冠肺炎纳入现有保险产品的扩展条款范围，用实际行动为客户提供专属安心保障。

同时，为保障湖北地区客户居家也能获享快捷、畅通的信用卡服务，中信银行信用卡上线“非接触式服务”渠道，为近4万名湖北地区客户提供线上服务，克服了因疫情原因不便前往网点办理业务的难题；此外，还开通了疫情严重地区客户电话优先接入的绿色通道，累计为武汉地区客户提供400客服热线优先进线服务达21万次，确保高质、高效响应客户需要。

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智能风控，保驾护航

事实上，上述一系列的驰援行动都需要强有力的科技能力提供支持。

在践行社会责任的过程中，银行所有的作为和不作为都有着十二分的讲究。要精准帮扶因疫情而遭遇困境的商户和个人，同时避免被并未遭遇疫情冲击的企业和个人前来“薅羊毛”，这并不是一份容易的工作。尤其是对于一家资产规模数万亿的股份制商业银行而言，要实现帮扶工作的精准、公平，将面临大量的筛选排查工作。最终，这一切需要强大的系统能力作支撑。

而在疫情来临前的几个月，中信银行信用卡新一代核心系统已经完成投产上线。

2019年10月，中信银行信用卡上线了国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统StarCard。StarCard新核心系统在智能风控方面表现卓越。第一，可支持实时大数据功能，基于日志级数据同步实现毫秒级时延，实现大数据场景的申请反欺诈、交易反欺诈；第二，支持单元化架构服务，满足新产品灰度发布、客户定向调额、风险策略模拟仿真等需要，单元化架构自今年4月发布以来，新核心授权模块对网联、银联、外卡渠道，共进行超过20次上线投产，充分发挥单元化+灰度发布功能的技术优势，有效降低新产品发布风险。第三，将AI应用于审批、欺诈、催收等风控全流程场景，相较传统风控评分模型，精度提升10%-20%，其中申请反欺诈场景已应用关系图谱、声纹识别、图像检索等多项AI技术，实现申请欺诈客户拦截率10%的提升。

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数字智能赋能生态

与此同时，除了在战“疫”工作中发挥了重要作用之外，中信银行全力推进数字化转型步伐，让金融科技赋能信用卡生态链。

截至今年6月30日，StarCard 新一代信用卡核心系统已稳定运行八个月，各项运营数据表现优越。整体服务成功率达到99.999%，五个“9”高可用率强有力地支撑了1.1亿账户运营管理需要；支持授权交易峰值4500笔/秒，为老系统的十倍以上，平均交易响应时长36毫秒，较老系统降低60%。很好地支撑了会员日、抢购抢兑、营销活动等高频交易场景的系统需求。同时，借助研发体系全流程敏捷化和生产运维自动化、智能化，以“不停机”方式交付核心相关需求162项，基本实现按周“零感知”金融产品发布，充分满足敏态业务快速迭代需要，验证了新系统卓越性能。

近年来，随着移动金融的成熟和普及，抢占移动端入口已经成为各大商业银行抢占市场的重要环节，而消费者对于银行服务的需求也在不断提升。

不久前，中信银行信用卡“动卡空间”APP迭代升级至7.0版本，产品定位也从“完成辅助服务的工具”转型为“核心数字平台”，以金融+生活的模式构建数字化智能平台，为千万级月活用户提供千人千面的金融生活服务。

据介绍，中信银行信用卡中心将持续发挥科技赋能优势，充分利用5G、AI、区块链、云计算、大数据、边缘计算等金融科技技术，重点从交互连接、AI+创新应用、5G全IP开放式服务平台等三个领域，赋能信用卡生态链中的商户、消费者和组织。

经了解，该行信用卡中心通过搭建AI+智能平台“章鱼大脑”，实现核心知识产权自主可控，已申请21篇AI相关发明专利，平台内嵌AI引擎，全面支持信用卡中心各项业务。目前AI机器人在智能外呼方面，已应用于信用卡审批、营销等100多个业务场景。在智能服务方面，已应用于电话语音导航和客服人机协作场景，日均处理超过6万次导航需求，准确率98%，客户服务效率提升37%。

“挑战”与“机遇”始终是一体两面的存在，寒冬之中，默默蛰伏修炼内功，藏器于身，待时而动，不失为一种聪明的做法。

值得庆幸的是，趋势来看，风险在今年上半年已经进行了较为集中的释放。7月16日，国家统计局公布，我国二季度GDP同比增长3.2%，由一季度下降6.8%转负为正，回升增长为恢复性增长。国际货币基金组织（IMF）也预测，中国将成为2020年全球唯一一个实现同比正增长的主要经济体。虽然未来仍存有不确定性，但国内经济回暖趋势已经十分明朗，未来可期。

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