工行信用卡APP真的“更懂你”？动账消息不推送 用户体验待优化丨信用卡APP评测

与同业对比，工银e生活APP在场景生态上花费了不少心力，但APP体验、产品架构仍有诸多不完善之处。如何从用户的角度出发，将基础性功能做到最优？如何将诸多的功能点服务点，融合进一个个用户旅程？又如何引导用户更加高频的使用APP？这些问题值得思考。

金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对工商银行信用卡APP“工银e生活”进行全扫描，最终给予75.40分（总分100）。

工商银行信用卡APP去年升级到3.0版，丰富了生活场景，提升了操作流畅度，但APP界面体验、账单查询的交互水平有待提高。此外，APP卡片管理等部分功能不够完善，隐私保护也待加强，缺失动账消息推送更是一大遗憾。

评测报告

评测分析

工商银行信用卡APP去年升级到3.0版，丰富了生活场景，提升了操作流畅度，但APP界面体验、账单查询的交互水平有待提高。此外，APP卡片管理等部分功能不够完善，隐私保护也待加强，缺失动账消息推送更是一大遗憾。

用户体验（27.45分/40分）

部分交互不够直观

动账没有推送消息

工行信用卡APP“工银e生活”注册流程比较清晰，持卡/非持卡用户均可注册。用户注册成功后，可以添加本行/他行卡，且支持OCR读取身份证、银行卡信息。

登录方面，工银e生活APP支持手机号登录，也支持卡号/用户名登录，同时可以微信快速登录。APP基于机型支持刷脸、指纹和手势等快捷登录方式，支仅可以进行“刷脸/指纹→手势密码→账户密码”的单向切换。若用户忘记登录密码，APP支持在线找回。

工银e生活APP底部标签栏分为“精选、生活、收付款、金融和我的”五个频道页，设置比较清晰。具体来看，APP首页分为“导航栏、头图、常用功能区、活动专区、本地优惠+6个推荐楼层”，8幅轮播头图、5幅轮播活动推广图“夹击”常用功能区，视觉上不够清爽，界面体验仍待提高。

其中，APP常用功能区采用“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”按钮，既可以查看/搜索全部应用，也可以点击“管理”自定义快捷功能键，且自定义逻辑合理。美中不足之处在于，icon设计不错但文字显示不全，且有活动的时候，默认的几个icon会变色，视觉上略显突兀。

另一个重要频道“我的”频道自上而下为“个人信息、我的订单、常用金融功能和专属权益”，用户可以查询与“我”相关的订单、找到与“我”相关的服务。但遗憾的是，除了积分之外，诸如额度、卡片等均不够直观。

常用操作方面，工银e生活APP账单查询、还款、分期等常用功能均可一步到位。其中，APP“账单查询”显示本期账单、未出账单、历史账单，也交互了还款、查询明细等；用户还款结束之后，可以继续还款、设置自动还款等。但与同业对比，APP“账单查询”的交互不够直观：第一，“当前余额”的表述对用户来说不够直观，“欠款”比“余额”更符合认知。第二，本期账单已出的情况下，可以看到还款日；但本期账单未出的情况下，看不到账单日。第三，近3个月的账单展示很清晰，但如果想查看更多期账单，需要点击“账单曲线”去查看，但又不同步显示明细，需要到“明细查询”中查更多。

搜索互动方面，工银e生活APP在“精选、生活”频道设有搜索入口，“搜索”功能页有热门搜索、历史搜索，模糊搜索匹配程度尚可，结果罗列也比较清晰。美中不足之处在于，用户搜索无结果或对搜索结果不满意，APP没有联动客服等提供更多服务。

在客服互动方面，工银e生活APP在“精选、生活、我的”频道设有客服入口，但重要功能触点缺乏客服入口。“我的客服”功能页整合了常用功能点、常见问答，用户“点击咨询工小智”可以转入“智能客服”，逻辑比较合理：提问→回答→有帮助/无帮助，但无帮助情况下不提示转入“人工客服”。用户输入“人工”可以在7：00-22：00转入“人工服务”，转入步骤略复杂。

工银e生活APP在“我的”频道设置有“消息”入口，可以设置接收与否，但并不支持最重要的“动账通知”。用户管理方面，支持修改APP支付密码，重置APP登录密码（不能修改登录密码），如需修改信用卡交易密码等仍需致电人工客服。此外，APP支持更新身份证有效期，也支持修改其他个人信息，但不支持修改登录手机号等。

整体来看，工银e生活APP操作比较流畅，搜索、客服体验尚可，但也有可提升之处。此外，APP界面体验、账单查询的交互水平有待提高，“动账通知”的缺失也是一大遗憾。

产品功能（27.85分/35分）

系统化建设了8大场景

但查账还款等功能待提升

卡片管理方面，工银e生活APP“我的→银行卡”可以添加本行/他行卡片，也可以对单张卡解绑。值得注意的是，APP绑定一张工行信用卡会同步下挂本行所有卡片，而同业惯常做法只是提示本行卡。此外，用户查看卡片信息需要从“金融”频道进入“卡片设置”功能点，支持查询卡号（但不能复制），支持消费限额、闪付免密等消费设置，也支持锁卡、挂失等。

由于工商银行一张信用卡一个账户，所以APP“账单查询”采用了“单卡查询+切换卡片”的模式，整合了本期账单、未出账单和历史账单。值得注意的是，APP支持近5年的账单明细查询，但不能根据消费类型进行筛选。此外，APP支持账单日修改，暂不支持账单补寄。

工银e生活APP“信用卡还款”支持最低还款、全额还款、自定义还款，也可以设置自动还款，但只能通过本行储蓄卡进行还款。用户如果有分期需求，可以进行账单分期、消费分期，也可以申请e分期。

金融服务方面，工银e生活APP“首页→融资理财”板块，提供融e借、急用钱、随用金等融资服务，还搭建了借款超市提供第三方借贷服务。其中，融e借等额度、手续费率标识比较清楚，但仅支持转入本行卡。同时，“理财”接入了鹏华基金服务，“保险”接入了太平保险商城。

生活服务方面，APP支持扫一扫、收付款码等支付服务，也提供购物商城、积分商场和分期商城。不过，积分查询功能仍待完善，APP“我的→我的积分”可以显示总积分，但缺乏到期日、积分明细等。

除此之外，工银e生活APP搭建了“生活”频道，同时在“首页→生活服务”也做了系统性整合，涵盖了购物、餐饮、住宿、出行、娱乐、教育、城市服务和扶贫普惠等场景。其中，“餐饮”建设有 “e饭团”；“城市服务”中的“充值中心”整合了油卡、视频、游戏等多种充值需求，“e缴费”支持本地各种生活类缴费。不过，“生活”频道里的“生活头条”基本都是本行信用卡营销内容，可读性不强。值得一提的是，APP设置了“欢趣签到”板块，用户可参与签到、抽奖、游戏等，一定程度增强了趣味性。

总体而言，工银e生活APP八大生活场景比较丰富，但卡片管理、查账还款等功能均不够完善，仍有待打磨。

性能安全（12.50分/15分）

性能安全主要考察了基本安全措施设置、隐私保护、APP人工渗透分析和性能检测四大板块。

安全设置方面，工银e生活APP采用的基本措施较全面。APP设置有独立安全键盘，超时登录会自动退出，多次输错密码会触发帐户暂时冻结等，但APP暂不支持常用设备管理，也没有登录日志。

隐私保护方面，工银e生活APP首次打开明示隐私政策，且隐私政策单独成文。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规报告显示，工银e生活APP在3大项8小项检测中有4项不合规。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，工银e生活APP在7大类漏洞12个漏洞点中存在2个风险点。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“听云”提供的数据显示，工银e生活APP整体表现较优，在启动时间、内存占用上差与行业均值。

创新发展（7.60分/10分）

2019年，工商银行推出信用卡APP“工银e生活”3.0版，优化了18大功能，升级了“生活”频道8大场景，并率先接入公安部网络身份服务eID等，意在打造智能、便捷、开放的消费金融生态圈，打通B端C端，覆盖线上线下。

除此之外，“工银信用卡”官方微信号提供“信用卡服务”、“分期·借钱”和“办卡·ETC”三大板块服务，也可绑定银行卡查询余额、积分等，但缺乏整体微银行建设。同时，建设有“工银e生活”小程序。

如果与同业对比，工银e生活APP在场景生态上花费了不少心力，但APP体验、产品架构仍有诸多不完善之处。如何从用户的角度出发，将基础性功能做到最优？如何将诸多的功能点服务点，融合进一个个用户旅程？又如何引导用户更加高频的使用APP？这些问题值得思考。

（测试版本为安卓3.0.7版、ios3.0.7版，隐私、安全测试数据由爱加密提供，性能测试数据由听云提供，评测截止日期2020年6月30日）

备注说明

新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，204项细分指标对13家银行的信用卡APP进行全扫描。█

▼信用卡APP评测往期回顾▼

第一期：兴业银行

第二期：光大银行

第三期：广发银行

第四期：交通银行

第五期：北京银行

第六期：民生银行

第七期：邮储银行

第八期：中信银行

第九期：中国银行

第十期：浦发银行

第十一期：华夏银行

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